Depuis 2008, il est possible de renégocier son crédit immobilier avec sa banque ou de recourir au rachat d’un prêt par un autre établissement bancaire. La renégociation de votre hypothèque peut être avantageuse selon le montant des intérêts payés et la situation du marché immobilier. Les propriétaires qui ont acquis leur bien il y a plusieurs années paient généralement des intérêts de l’ordre de 5%, alors qu’aujourd’hui il est possible d’obtenir des taux beaucoup plus attractifs, autour de 2% voire moins selon les entités bancaires. Aujourd’hui, les spécialistes et de nombreux courtiers en prêts hypothécaires recommandent de renégocier tout prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt est supérieur à 3,5 %. Comment procéder pour négocier votre crédit immobilier et obtenir des conditions avantageuses?
Renégocier son crédit immobilier, une solution avantageuse?
Selon les cas, la négociation est plus ou moins avantageuse. Il présente plus d’avantages pour les propriétaires qui répondent à certains critères, puisqu’il faut savoir que la renégociation d’un prêt engendre des frais qui peuvent être assez élevés.
Être dans le premier tiers de remboursement
La renégociation de votre prêt consiste principalement à baisser les taux d’intérêt que vous payez. Cependant, il faut distinguer les deux types d’amortissement d’une hypothèque : l’amortissement du principal et l’amortissement des intérêts. La plupart des intérêts sont payés au début du prêt, donc si l’emprunteur a fini de les payer ou qu’il ne reste qu’une petite partie, la renégociation risque de ne pas porter beaucoup de fruits.
Évaluer le taux de crédit
Pour que la renégociation soit avantageuse, votre taux de crédit immobilier doit être supérieur de 0,7 et 1 point aux taux actuels du marché, soit environ 1,5% supérieur sans assurance.
Le capital à restituer
Le troisième critère qu’il faut examiner avant d’entreprendre une renégociation de crédit est le montant du principal restant. Si le capital restant à rembourser est supérieur ou égal à 70 000 € et que les deux critères précédents sont également remplis, alors cela vaut la peine d’essayer de renégocier votre prêt bancaire.
Les étapes de la renégociation d’un crédit immobilier
Renégocier votre crédit avec votre banque
Pour renégocier votre crédit immobilier, la première étape consiste à prendre rendez-vous avec l’établissement bancaire auprès duquel le prêt a été contracté. Il faut savoir que passer par une société de courtage immobilier permet de gagner du temps et d’obtenir souvent des conditions plus attractives que de passer directement par la banque. Avant la négociation, ou lors du premier rendez-vous avec le courtier, il convient d’évaluer s’il est plus intéressant de négocier sur les mensualités ou sur la durée du crédit. Si l’emprunteur est satisfait, il doit s’assurer que le banquier s’engage sur une durée et un taux précis. Pour vérifier que vous avez obtenu les conditions les plus satisfaisantes, n’hésitez pas à les comparer avec les offres de la concurrence.
Lors de la négociation, il faut aussi penser à négocier les honoraires. En effet, la renégociation d’un prêt génère des frais qui peuvent s’élever à 1 500 €. Cependant, il est possible de baisser les frais, et certaines banques les réduisent à 500 €, voire moins.
Opter pour le rachat de crédit
Lorsque l’emprunteur n’est pas satisfait de sa banque, la solution est de prendre rendez-vous avec des banques concurrentes susceptibles de proposer des taux attractifs et ainsi de racheter le crédit immobilier.
Le portage immobilier : une bonne alternative?
Malgré une bonne négociation et des taux d’intérêt relativement bas, les emprunteurs ont parfois du mal à régler leurs mensualités de prêt. Pour éviter hypothèque et saisie, il existe une alternative très avantageuse, qui permet au propriétaire en difficulté de conserver son bien tout en obtenant les liquidités qui lui permettent de payer ses dettes. C’est le transport immobilier. Lancé en 2015, le principe du portage est simple. Il s’agit de transférer la propriété de son bien à un investisseur pour une durée déterminée. L’investisseur achète la propriété à un prix réduit de 10 à 40 %. Une fois le transfert de domaine effectué, le propriétaire continue d’occuper le bien, mais devient locataire. Il verse donc un loyer à l’investisseur pour une durée maximale de 10 ans. A terme ou pendant cette période, il ou ses héritiers pourront racheter le bien ou le revendre.
