Après avoir calculer le montant que vous voulez emprunter, en prenant en compte les crédits immobiliers les moins chers comme le prêt à taux zéro, il est désormais temps de faire une demande de crédit immobilier auprès des établissements bancaires. Plusieurs solutions existent : vous pouvez vous charger directement des négociations auprès des établissements bancaires, où vous mandatez un professionnel qui fera ce travail à votre place (le courtier). Il est aussi possible désormais de recevoir des estimations par internet, la méthode la plus rapide et simple pour se faire une idée.
Les informations à prendre en compte lors de votre demande de crédit immobilier
Faire une demande de crédit immobilier, c’est comparer les offres que l’on vous propose. Pour cela, vous avez besoin de différents indicateurs. Ces chiffres vous permettront aussi de faire jouer la concurrence entre les différents établissements bancaires. Voici les données à prendre en compte :
- les frais de dossiers (somme à s’acquitter au début du prêt) : ils sont négociables, et fixé au maximum à 900 €.
- le taux immobilier du crédit immobilier
- la durée du prêt immobilier
- le coût global du crédit (somme empruntée + intérêts versés + frais de dossier)
- les pénalités de remboursement anticipé (frais à payer si l’on rembourse son crédit avant son terme) : au maximum 3% du capital restant dû ou six mois d’intérêt des sommes remboursées au taux moyen du prêt. Ces frais sont aussi négociables.
- la possibilité de modifier le montant de ses mensualités, avec le pourcentage d’augmentation et de diminution, et le nombre de modifications autorisées par années (par exemple « il est possible tous les ans d’augmenter ses mensualités de 30% sans frais »).
Si le coût global du prêt semble être l’indicateur le plus important, il faut tout de même bien réfléchir à son avenir. Par exemple, si vous pouvez espérer avoir des augmentations dans les années à venir, la possibilité d’augmenter ses mensualités peut s’avérer une option intéressante. Ou si vous envisagez de déménager dans les années à venir en revendant votre bien, renseignez vous bien sur les remboursements anticipés.
Garder aussi en tête que certaines banques généralistes demanderont que vous déménagiez votre compte courant dans leur établissement, procédure gratuite mais qui demande de faire quelques papiers supplémentaires.
Faire une demande de prêt immobilier auprès d’une banque.
Faire une demande de crédit immobilier auprès d’une banque semble la solution la plus logique lorsque l’on souhaite souscrire un prêt immobilier. Concrètement, cela veut dire prendre rendez-vous avec un établissement bancaire, puis rencontrer un conseiller afin de lui expliquer votre projet. Il vous fera ensuite parvenir une proposition, que vous devrez comparer avec d’autres. C’est donc un travail long mais qui porte se fruits, à condition de rencontrer différents établissements et différents interlocuteurs. Aimer la négociation peut aussi être un plus.
Il existe différents établissements bancaires :
- les banques spécialisées, comme le Crédit Foncier de France, le Crédit Immobilier de France ou l’UCB. L’avantage de faire un crédit immobilier avec ce type d’établissement est que vous avez affaire à un interlocuteur spécialisé. Autre avantage : vous n’aurez pas à déménager votre compte courant, puisque ces banques ne gèrent que des prêts immobiliers.
- les banques classiques (BNP Paribas, Banque Postale, Crédit Lyonnais ou Société Générale) ou mutualisées (Banque Populaire, Crédit Mutuel ou Caisse d’Épargne). Comme ces établissements obligent leurs clients à déménager leurs comptes courants, ils peuvent vous proposer un crédit immobilier moins cher dans le but de vous faire venir dans leur établissement, dans l’optique de vous vendre ensuite d’autres produits (assurance, compte épargne ou autre). Faites donc rentrer cela en ligne de compte dans les négociations !
Allez voir une banque pour faire une demande de prêt immobilier est donc une étape fastidieuse, puisqu’il faudra aller voir un établissement, puis un autre, comparer, retourner voir la première, négocier avec une troisième etc. Avec à chaque fois, un dossier à monter et des pièces à apporter (feuilles de salaires etc.). Il existe un moyen plus simple et plus rapide pour la recherche de son crédit : faire appel à un courtier.
S’aider d’un courtier pour faire une demande de crédit immobilier.
Aller voir chaque banque et leur demander un crédit immobilier peu prendre énormément de temps : il faut prendre des rendez-vous, s’y rendre, négocier, comparer, reprendre rendez-vous etc. Une alternative existe : passer par un courtier en crédit immobilier. Ce dernier est un professionnel du prêt bancaire, une sorte de négociant en prêt bancaire.
Déjà, après explication de votre projet, le courtier va pouvoir vous conseiller sur les meilleures options ou les points à prendre absolument en compte. Par exemple, il ne faut pas faire attention aux mêmes choses si l’on achète un bien que l’on souhaite revendre dans les 5 ans, ou si l’on achète une maison familiale. Ni si on souhaite acheter pour louer son bien ou pour y vivre.
Ensuite, le courtier va monter un dossier, avec les pièces que vous lui apporterez (feuille de salaire, feuille d’imposition), et va étudier vos droits en matière de crédits moins chers (prêt à taux zéro, un pour cent logement). Vous n’aurez donc qu’un dossier à monter, c’est ensuite le courtier qui le transmettra à toutes les banques.
Enfin, le courtier va partir à la recherche d’un crédit immobilier qui corresponds à vos besoins. Il connaît très bien le marché du prêt : le meilleur taux immobilier actuel, les crédits les moins chers auxquels vous pouvez prétendre etc. Et surtout, il a des contacts dans les principales banques, et va donc négocier pour vous le meilleur crédit immobilier possible.
Ce courtier peut être un indépendant ou faire partie d’une société, comme ACE, MeilleurTaux, Empruntis, Cafpi etc.
Le courtier est rémunéré une fois qu’il a trouvé le crédit immobilier. Vous le payez aux alentours de 1% du montant du prêt. Cela semble beaucoup, mais en réalité c’est une relation gagnante, car ce professionnel du crédit vous fait réaliser des économies sur votre prêt, avec des taux plus avantageux que ce que vous auriez pu avoir, ou des frais réduits. Par exemple, les frais de dossier sont toujours réduits lorsque l’on passe par un courtier, car c’est ce dernier qui monte le dossier, et non la banque.
Enfin, profiter des services d’un courtier vous fera gagner énormément de temps, ce qui n’est pas négligeable. Mais on peut encore gagner plus de temps en passant par un courtier en ligne.
Où faire un crédit immobilier en ligne ?
Si passer par un courtier vous fera gagner du temps, en évitant les innombrables allers retours vers les banques, il est possible, en utilisant Internet, d’aller encore plus vite, en se rendant sur un site d’un courtier et en faisant une simulation en ligne.
Concrètement : rendez vous par exemple sur le site de MeilleurTaux. Une fois sur la page ci dessus, vous n’avez qu’à répondre aux questions posées, et en 10 minutes vous pouvez déposer une demande de crédit immobilier qui vous donnera une idée sur les conditions auxquelles vous pouvez prétendre. Les questions posées sont du type : “Vous souhaitez acheter un bien : neuf / ancien / sur plan ?”
L’avantage : cette demande se fait de chez vous, à toute heure du jour ou de la nuit. Vous profitez de l’expérience d’un courtier, et obtenez ainsi une offre avec un taux personnalisé, correspondant à votre projet. Pour en savoir plus, demandez une estimation de crédit immobilier en 10 minutes ! Cette estimation est bien sur gratuite et ne vous engage en rien.
